[ЗАСТАВКА] [ЗАСТАВКА] Уважаемые коллеги, сегодня начинается цикл курсов, посвященных одной общей глобальной теме — «Финансовые инструменты для частного инвестора». Эта специализация, она состоит из 5 отдельных курсов, и сегодня я начинаю первый курс, который имеет название «Управление личными финансами». Финансы сопровождают всю жизнь человека, начиная от его рождения и кончая глубокой старостью. И вот если посмотреть на то, как идут финансовые потоки на протяжении всей жизни человека, то расходы возникают буквально с первых дней жизни ребенка. Эти расходы берут на себя родители: это коляски, это пеленки, это кроватки и так далее, и так далее. И как вы понимаете, у новорожденного никаких доходов нет, идут сплошные расходы, которые покрывают, как я вам сказал, родители. По мере взросления, по мере того, как ребенок окончил школу, поступил в университет, растут расходы, но на этой стадии кто-то из ребят начинает зарабатывать. Вот у нас в университете многие ребята начиная с 3-го, 4-го курса бакалавриата, уж я не говорю про магистратуру, где-то работают, где-то подрабатывают. Кто-то помогает составлять бухгалтерский баланс, кто-то работает ассистентом аналитика в банке или в инвестиционной компании. И вот тогда вот эта кривая, которая нам показывает, вот такая синяя пунктирная линия нам показывает доходы. Да, у молодого человека появляются какие-то доходы, но, как правило, эти доходы невелики, расходы больше, и вот этот недостаток денежных средств перекрывается родителями. И то, что ребята работают, начиная со 2-го, 3-го курса бакалавриата и в магистратуре, на мой взгляд, это не совсем плохо. Плохо, когда человек вообще забрасывает свою учебу и полностью посвящает себя работе. Надо гибко уметь сочетать, и, как правило, это должна быть работа не на полный рабочий день, и тогда студент получает, одновременно он получает знания и делает какую-то, какую-то карьеру для себя начинает, какие-то баллы для будущей карьеры начинает для себя зарабатывать. А после окончания университета человек вступает в так называемый зрелый возраст, это самый хороший возраст, начиная где-то с 25 лет и примерно до 60. Вот на этом этапе человек должен сделать успешную карьеру, которая обеспечивает ему хороший заработок, хорошие доходы. И вот на этом этапе, который на данном слайде обозначен «этап зрелости», доходы превышают расходы человека. Возникает некоторый избыток финансовых ресурсов, и вот этим избытком надо управлять, вот этими свободными денежными средствами надо определенным образом управлять. Почему? Потому что, к сожалению, неизбежно наступает такой период, который мы обозвали «старость», это люди зрелого возраста, которые уже не могут так интенсивно работать. И даже если вы посмотрите на наш слайд, на этапе зрелости доходы постепенно начинают снижаться, потому что возраст, он, конечно, сказывается, и человек переходит на более спокойную работу, она может быть менее доходная. А вот при выходе на пенсию — вот эта вертикальная линия, которая нам показывает, что доходы становятся меньше, чем расходы — вот здесь возникает недостаток. Этот период — это, как правило, период выхода человека на пенсию. На пенсию, если человек действительно вышел на пенсию и не работает. Есть доходы? Да, есть доходы в виде пенсии. Но как вы понимаете, если вы посмотрите на своих родителей, бабушек, дедушек, пенсия, конечно, не обеспечивает человеку нормальную жизнь, и у человека возникает недостаток, то есть потребность в финансовых ресурсах выше, чем ту пенсию, которую платит государство. И вот этот недостаток финансовых ресурсов, возникает проблема: а кто мне покроет этот недостаток? И, конечно, можно надеяться на своих детей, которые уже выросли, которые работают и будут помогать престарелым родителям. А может быть — быть независимым от детей, и за счет того избытка финансовых ресурсов, который возникал на стадии трудоспособного возраста, на стадии зрелости, вот этот избыток должен быть сохранен для того, чтобы обеспечить человеку безбедную старость. И когда мы говорим про финансовое планирование, то целью финансового планирования является: первое — это обеспечить финансовое благополучие, свое личное финансовое благополучие, пока ты один, пока у тебя нет семьи. Когда у тебя появляется семья, то тогда надо думать о том, чтобы обеспечить финансовое благополучие семьи. И вторая компонента личного финансового планирования — это обеспечить финансовую независимость. Финансовую независимость от кого? Первое — это от родителей. Когда я вам говорил о том, что у нас многие студенты работают: да, ребенку надоело выпрашивать деньги у родителей, он хочет быть самостоятельным, относительно самостоятельным, иметь какие-то свои карманные расходы, и поэтому надо зарабатывать, поэтому он идет и работает, получает какой-то свой доход. Второе — быть независимым от государства. Это, конечно, касается в первую очередь, когда человек выходит на пенсию, и государственная пенсия не способна обеспечить нормальный прожиточный минимум данного человека, поэтому чтобы не зависеть от государства, нужно иметь определенные накопления. Ну и третье — лучше всего, конечно, не зависеть и от детей в старом возрасте, потому что, я понимаю, что все, которые меня сейчас слушают, они будут хорошими детьми и так далее, и так далее, но бывают, к сожалению, и такие случаи, когда престарелые родители до сих пор помогают своим уже взрослым, взрослым детям. Когда мы говорим о финансовом планировании, то любой план, личный финансовый план преследует достижение каких-то целей. И это надо четко себе предсталять, какие цели вы перед собой ставите, и исходя из этого, уже строить свои финансовые планы. Все цели можно разбить по различным признакам. С точки зрения временнего горизонта достижения данных целей, можно цели разделить на 3 вида. Первый — это краткосрочные цели. Краткосрочные цели — это цели, которые человек ставит перед собой, и временной горизонт данных целей ограничивается одним годом. По сути дела, речь идет о том, чтобы сбалансировать свои доходы со своими текущими расходами. И достижение этих целей обеспечивается путем составления семейного бюджета или личного бюджета, где мы планируем наши доходы и наши расходы. Эта задача данных целей — обеспечить свое текущее потребление и временной горизонт — 1 год. Среднесрочные цели — это цели от 1-го года до 10-ти лет. У кого-то эти цели могут составлять 5-летний период, у кого-то 7 лет и так далее. Среднесрочная цель, они направлены на решение тех финансовых задач, которые связаны с крупными приобретениями: покупка автомобиля, покупка квартиры, строительство загородного дома и так далее, и так далее. Только вот здесь, вообще, когда мы ставим перед собой какую-то цель, эта цель должна быть четко сформулирована. Целью не является «я хочу иметь новую квартиру» — это просто хотелка, это не цель. А цель — через 5 лет я хочу купить трехкомнатную квартиру в таком-то районе, это стоит столько-то. Вот эта цель конкретна, и тогда эту цель можно достичь, определенным образом планируя свои финансовые ресурсы, накапливая финансовые ресурсы для приобретения вот этой квартиры, то есть цель нужно формулировать очень и очень конкретно. И долгосрочные цели — это временной период свыше 10-ти лет. Долгосрочная цель преследует создание накоплений для своей будущей старости. Я еще раз может быть повторюсь: печально или нет, но тем не менее эта старость, она подкрадывается незаметно, и она рано или поздно наступает. Поэтому долгосрочная цель направлена на то, чтобы создать накопления, создать, я его называю, свой личный пенсионный фонд (не путать с государственным пенсионным фондом), который обеспечит вам безбедное существование в будущем. [ЗАСТАВКА] [ЗАСТАВКА]
